A válság elleni intézkedéscsomagok egyik kiemelt pontja a hitelekre vonatkozó fizetési moratórium. Cikkünkben nyolc pontban járjuk körül, mit is jelent a fizetési moratórium, és hogyan működik ez a gyakorlatban:

1. Mit jelent a fizetési moratórium?

2. Mi lesz a veszélyhelyzet alatt lejáró szerződésekkel?

3. Mi lesz a halasztott kamatokkal, díjakkal?

4. Milyen szerződésekre vonatkozik?

5. Kik élhetnek vele?

6. Muszáj élni vele?

7. Módosított szerződés, megint közjegyző…?

8. Mikortól él és meddig tart?

9. 2020. szeptember frissítés: a legújabb hírek a moratóriumról

1. Mit jelent a fizetési moratórium?

A bizonytalan gazdasági környezet miatt kiadott kormányhatározat alapján azok a cégek (és magánszemélyek) akik hitelt vettek föl, a moratórium alatt lényegében semmilyen felmerülő költséget nem kell megfizessenek. Ebbe tényleg minden beletartozik: a tőke-, kamat-, és minden díjfizetési kötelezettség, beleértve a szerződést biztosító mellékkötelezettségeket is. Fontos viszont kiemelni, hogy ezeket nem engedi el a bank: továbbra is fizetni kell majd, csak később.

2. Mi lesz a veszélyhelyzet alatt lejáró szerződésekkel? 

Mivel a moratórium alatt nem kell fizetni, a szerződések sem tudnak lejárni, hiszen nem kerülnek kifizetésre. Így azok a szerződések, amelyek a veszélyhelyzet ideje alatt járnának le 2020. december 31-ig meghosszabbodnak. Tekintsünk erre a helyzetre úgy, mintha a teljes hitelt lefagyasztanák: semmi nem történik olvadásig, azaz a moratórium végéig.

3. Mi lesz a halasztott kamatokkal, díjakkal?

Először is, a moratórium alatt ki nem fizetett kamatokkal, díjakkal a bankok nem megnövelhetik meg a tőketartozás összegét. Az így felhalmozódott kamatokat, díjakat, illetve az egyébként hátralévő törlesztőrészleteket együtt, a fizetési moratórium lejártát követően a futamidő alatt, évente egyenlő részletekben kell megfizetni. Ezzel együtt a futamidő úgy hosszabbodik meg, hogy a törlesztőrészlet nagysága a futamidő időtartama alatt változatlan maradjon.

Lássuk, mit is jelent ez a gyakorlatban:

Tegyük fel, hogy vállalati hiteléből még 10 millió forint nem került törlesztésre, melynek futamideje alaphelyzetben 36 hónap múlva járna le, a törlesztőrészlete pedig havi 300 ezer forint. Úgy döntesz, hogy élsz a moratórium lehetőségével. Ez azt jelenti, hogy a következő kb. 9 hónapban egy forintot sem kell fizetned hiteled után. Viszont, közben az eleve hátralévő 36 hónap sem „telik”, azaz a moratórium végét követően továbbra is 10 millió forint a fennálló összeg, amit továbbra is 36 hónap alatt kell törlesztened, ugyanakkora részletekben, mint ahogy a moratórium előtt fizetted. Ugyanakkor a moratórium alatti 9 hónap kamatai és egyéb költségei felhalmozódtak.

Tegyük fel, hogy ezek összesen éves szinten a fennálló tartozás 5%-át jelentették, ami 10 millió forint esetében évi 500 ezer forint. Miután csak 9 hónapig, azaz háromnegyed évig nem kell kamatot fizetni, ezért ennek a háromnegyede, 375 ezer forint halmozódik fel a moratórium alatt. A moratórium alatt felhalmozódott kamatokat ugyanúgy havi 300 ezer forintos törlesztőrészlettel kell fizetni, azaz a 36. hónap lejárta után még további valamivel több mint 1 hónapig (375 ezer tartozás osztva 300 ezer havi törlesztő egyenlő 1 és egynegyed hónappal).

4. Milyen szerződésekre vonatkozik?

Üzletszerűen nyújtott hitel- és kölcsönszerződésekre, és pénzügyi lízingszerződésekre. Tehát egy pénzügyi intézmény, például bank által nyújtott hitelre jó eséllyel vonatkozni fog, egy egyszeri baráti kölcsönre nem. Fontos, hogy csak a 2020. március 18-án éjfélig már folyósított kölcsönökre vonatkozik.

5. Kik élhetnek vele?

Vállalatok és magánszemélyek egyaránt.

6. Muszáj élni vele?

Nem, a rendelet alapján jogod van továbbra is az eredeti szerződési feltételek szerint teljesíteni, azaz úgy fizetni, mintha nem is lenne moratórium.

7. Módosított szerződés, megint közjegyző…?

Nem! Jó hír, hogy a módosított szerződéseket nem kell új közjegyzői okiratba foglalni.

8. Mikortól él és meddig tart?

A fizetési moratórium főszabályként 2020. március 19-től, cikkünk írásának pillanatában 2020. december 31-éig tart, de időtartamát a Kormány meghosszabbíthatja.

9. 2020. szeptember frissítés: legújabb hírek a moratóriumról

A koronavírus második hullámára való tekintettel a miniszterelnök szeptember 19-én bejelentette, hogy meghosszabbítják a hitelmoratóriumot. Összeszedtük a hírrel kapcsolatos legfontosabb információkat:

Hányan éltek eddig a moratórium lehetőségével?

1,6 millió család és 60 ezer cég élt a hitelmoratórium adta lehetőségekkel. Ez összesen 2 000 Mrd Ft hiteltörlesztést érint.

Meddig hosszabbítják meg a hitelmoratóriumot?

Fél évvel, 2021. június végéig.

Kikre vonatkozik a hosszabbítás?

• A lakossági hitelek esetében a gyermeket nevelő családok, nyugdíjasok, munkanélküliek és közfoglalkoztatottak számára automatikusan meghosszabbításra kerül a moratórium.
• A vállalkozások esetében a hosszabbításhoz bejelentés szükséges. Amennyiben egy cég árbevétele 25%-nál nagyobb mértékben csökkent, a hosszabbítást meg fogja kapni.
• A Gazdaságvédelmi Operatív Törzs 6 hónapos felmondási tilalmat javasol a járvány előtt felvett hitelekre.

Mi a hitelmoratórium meghosszabbításának a következménye?

A moratórium pontos részletei még váratnak magukra, de a törlesztőrészletek kezelésében a bejelentés nem jelzett semmilyen változást, tehát várhatóan a kamatokkal nem lehet növelni a tőketartozást. 

Még kérdéses, hogy mennyire drasztikusan változtatja meg a bankok kockázatvállalását a hitelmoratórium meghosszabbítása, és az is, hogy csökkentik-e a bankok a már élő folyószámlahitelek keretösszegét emiatt. Az ebből eredő kockázatok csökkentésének és a források biztos megőrzésének egyik lehetősége ezért, hogy a cégek faktoring kerettel egészítsék ki finanszírozási lehetőségeiket. 

Kérdéseitekkel keressétek szakértőinket az [email protected] email címen, vagy a +36 1 700 9625 számon.

Összefoglalva…

Összefoglalva tehát, a hitelmoratórium vállalati és lakossági hitelek széles skálájára vonatkozik, így ha van fennálló hiteltartozásod, jó eséllyel tudsz élni a lehetőségekkel. Következő cikkünkben bemutatjuk a jelenleg elérhető kormányzati válságkezelő intézkedéseket.

Megjegyzés: Összefoglalónkat 2020.09.23-án a legfrissebb elérhető adatok alapján készítettük. Konkrét, egyedi ügyben kérünk, vedd fel a kapcsolatot bankoddal.