Akár pillanatnyi likviditási nehézségek áthidalásáról, akár hosszabb távon megtérülő beruházásról vagy gyorsabb növekedésről van szó, a vállalkozói hitel számtalan helyzetben nyújthat segítséget egy kkv számára.
A hiteligénylés előtt azonban több kérdés is felmerülhet: milyen alapvető feltételeknek kell megfelelned? Milyen hiteltípusok léteznek és melyik az optimális a vállalkozásod számára? Melyek a vállalkozói hitel előnyei más finanszírozási formákhoz képest? Érdemes az adott helyzetben esetleg más opciót is fontolóra venni? Hogyan zajlik az igénylés?
Cikkünkben minden fontos kérdést megválaszolunk!
Tartalomjegyzék
Mi az a vállalkozói hitel?
A vállalkozói hitel előnyei
A hitelfelvétel hátrányai
Főbb hiteltípusok
A vállalkozói hitel feltételei
Milyen lehetőségei vannak most egy kkv-nak?
Hogyan zajlik a hagyományos igénylés?
Digitális igénylés gyorsan és egyszerűen
Mi az a vállalkozói hitel?
Mielőtt fejest ugranánk a különböző hiteltípusok és -termékek rengetegében, kezdjük az alapokkal. (Ha tisztában vagy az alapvető fogalmakkal, nyugodtan ugorj a következő fejezethez.)
A vállalkozói hitel legfontosabb jellemzője, hogy a hitel visszafizetéséért nem egy magánszemély, hanem egy gazdasági társaság felel. Kitől igényelheted?
Vállalkozói hitelt bankoktól, takarékszövetkezetektől, vállalkozásfejlesztési alapítványoktól és pénzügyi vállalkozásoktól tudsz felvenni. Az adott intézmény a vállalkozásod rendelkezésére bocsát egy meghatározott összeget egy meghatározott időre. Ezt az összeget cégednek fokozatosan kell törlesztenie vagy lejáratkor kell visszafizetned. Amíg használod a pénzt, kamatot is kell utána fizetned. Ez utóbbi lehet:
- fix (nem változik a futamidő alatt); vagy
- változó (a kamat ebben az esetben valamilyen bankközi kamatlábhoz van kötve, és időről időre változik a futamidő alatt).
A kamat összege függ többek között:
- a futamidőtől;
- a hitelösszegtől;
- a hitel biztosítékától;
- egyéb tényezőktől (például a bankközi kamatláb mértékétől).
Mi a vállalkozói hitel célja?
A vállalkozói hitel nemcsak pénzügyi problémák esetén jelenthet segítséget, hanem a fejlődés, növekedés terén is új dimenziókat nyithat meg egy kkv számára. Segítségével új anyagokat vásárolhatsz, új gépekkel, alkalmazottakkal bővítheted a cégedet, és még mennyiségi kedvezményeket is igénybe vehetsz. Sőt, a vállalkozói hitel telephely vásárlásra is felhasználható!
A vállalkozói hitel tehát abban segít, hogy megvalósíthasd céljaid, álmaid, és versenyképesebb lehess a piacon.
Mi alapján különböztethetjük meg a hiteltermékeket?
Rengeteg vállalati hiteltermék érhető el jelenleg is a piacon. Hogy könnyebben eligazodj, nézzük meg először, milyen szempontok szerint kategorizálhatjuk ezeket.
1. Felhasználás jellege
A vállalati hiteleket a felhasználás célja szerint két kategóriába sorolhatjuk: ezek a szabad felhasználású, illetve a célhoz kötött hitelek.
A szabad felhasználású vállalkozói hitel – ahogy a neve is jelzi – bármire felhasználható. Mivel ebben az esetben a finanszírozó kockázata magasabb, némileg drágább konstrukcióra számíthatsz egy strukturált beruházási vagy forgóeszköz hitelhez képest.
Ahogy már sejted is, a célhoz kötött hitelt csak előre meghatározott kiadások fedezésére lehet felhasználni. Ehhez már az igénylés során be kell mutatnod, hogy mire fogod az összeget fordítani. Sőt, a felhasználást is folyamatosan igazolnod kell a hitelező felé.
2. Futamidő
A vállalkozói hitel lejárata alapján három típust különböztetünk meg:
- Rövid lejáratú hitel (<1 év)
- Közép lejáratú hitel (1-5 év)
- Hosszú lejáratú hitel (>5 év)
A hosszú távú hitelek jellemzően alacsonyabb kamatláb mellett vehetők igénybe.
Érdemes tudni továbbá, hogy a vállalkozói hitel futamideje a felhasználó célját is tükrözi: átmeneti likviditási probléma esetén például rövid lejáratú hitel felvétele javasolt, nagyobb beruházás esetén viszont a megtérülés ideje indokolja a hosszabb futamidő vállalását.
3. Fedezet
További szempont a hiteltermékek kategorizálásánál, hogy fedezett vagy fedezetlen vállalkozói hitelről van-e szó.
Fedezett hitel esetén a finanszírozó alacsonyabb visszafizetési kockázattal számol, hiszen zálogjogot szerez az adós valamilyen ingó vagy ingatlan tulajdonára. Nemfizetés esetén a hitelező jogosulttá válhat a jelzálog tulajdonjogára.
Fedezetlen vállalkozói hitel esetén nem áll rendelkezésre ilyen zálogtárgy. A pénzintézetek biztosítéka ilyenkor az adós havi szintű bevétele. Fizetésképtelenség esetén a jövedelem egy részét vagy akár egészét zárolhatják, így kerül törlesztésre a hitel.
Ezenfelül a bankok kezességet is előírhatnak.
4. Devizanem
A vállalkozói hitel felvételekor fontos további szempont a devizanem. Ahogy azt a 2008-as pénzügyi válság is megmutatta, az árfolyamkockázatot nem szabad figyelmen kívül hagyni, ugyanakkor mindig érdemes alaposan megvizsgálni az adott helyzetet. Indokolt lehet például a devizahitel felvétele, ha vállalkozásod bevételének jelentős része devizában keletkezik. A bevételed árfolyamkockázata ugyanis ebben az esetben a forinttal szemben állhat fent. Érdemes továbbá megvizsgálni a nemzetközi kamatok, valamint az ingatlanárak alakulását is a döntés előtt.
5. Támogatott hitelek
A támogatott vállalkozói hitel valamely állami vagy nemzetközi szerv révén kedvezményes kamatkondíciókkal érhető el. Ezek a hitelek általában olcsóbbak a klasszikus kereskedelmi banki hiteleknél, vagy olyan cégek számára is elérhetők, melyek egyébként kiszorulnának a finanszírozható vállalkozások köréből.
A vállalkozói hitel előnyei
Fontos számodra, hogy kizárólag a saját döntéseiden alapuljon a vállalkozásod irányítása?
Nos, ez a vállalkozói hitel egyik legnagyobb előnye. A hitelnyújtó ugyanis (egy részvényes befektetővel szemben) nem szerez tulajdont a vállalkozásban, és nem részesedik a megtermelt nyereségből. Következésképp nincs beleszólása a vállalkozásod működésébe. A vállalkozói hitel tehát az egyik legjobb megoldás, ha nem akarod az idődet és energiádat befektetők keresésére, meggyőzésére, hónapokig tartó megbeszélésekre pazarolni, és a saját kezedben szeretnéd tartani vállalkozásod irányítását.
Ez igen vonzó, de mi a helyzet az igényléssel? Bonyolult folyamatról van szó?
Korántsem! A vállalkozói hitel megszerzése napjainkban egyszerűbb, mint gondolnád, hiszen akár online is elindítható a folyamat: a Péntech digitális finanszírozási rendszerének köszönhetően percek alatt kérhetsz hitelajánlatot egy rövid regisztráció után. Miután digitálisan feltöltöd céged dokumentumait, akár 48 órán belül előminősítjük hiteligénylésedet.
Ami pedig a költségeket illeti, kedvező kamatokra számíthatsz. Ennek oka, hogy a hitelező intézmények között éles verseny folyik az ügyfelek figyelméért. A faktoringgal összehasonlítva is mindenképpen olcsóbb árakkal kalkulálhatsz!
Ha pedig a lízinggel kell összehasonlítanunk a vállalkozói hitelt, utóbbi előnye, hogy a bank a saját tulajdonodra ad kölcsönt. Lízing esetén a lízingcég vásárolja meg az eszközt, lízingbevevőként Te csak bérlője leszel annak. Vagyis a tulajdonjog a lízingcéget illeti meg mindaddig, amíg vissza nem törlesztetted az adósságot.
A hitelfelvétel további előnye, hogy a felvett kölcsön futamideje igazodik vállalkozásod igényeihez (így például annak az eszköznek az élettartamához, amelynek a megvásárlását a hitel finanszírozza).
Röviden és tömören: a vállalkozói hitel kiszámítható, hosszú távon kalkulálható pénzügyi megoldást jelent.
A vállalkozói hitel hátrányai
Nincs rózsa tövis nélkül. Ez – mint minden finanszírozási megoldásra – a vállalkozói hitelre is igaz. Mivel kell számolnod?
Hagyományos igénylés esetén hosszú, akár több hónapos átfutási idővel kell kalkulálnod. Mindenképpen érdemes észben tartani azt is, hogy a hitel kamatát és esedékes törlesztőrészletét akkor is fizetned kell, ha bevételeid késedelmesen folynak be.
Rossz hír továbbá, ha a vállalkozás nem képes eleget tenni a fizetési kötelezettségeinek: ekkor elúszhatnak a fedezetként lekötött vagyontárgyak.
Végül igénylés előtt érdemes azt is figyelembe venni, hogy a változó kamatozású hitelek kamata nehezen jelezhető előre.
A vállalkozói hitel főbb típusai
Az előnyök és hátrányok mérlegelése után úgy érzed, hogy optimális megoldás céged számára a vállalkozói hitel?
Szuper!
Egy fontos lépés azonban még hátravan: érdemes némi időt fordítanod a különböző hiteltípusok megismerésére, hogy kiválaszthasd céged számára a legmegfelelőbbet. Jó döntés esetén ugyanis hamarabb tehetsz szert üzleti sikerekre, és folyamatosan növelheted vállalatod bevételét.
Nézzük hát a vállalkozói hitel főbb típusait!
Folyószámlahitel
A folyószámlahitel átmeneti likviditási nehézségek áthidalására szolgál. Előnye, hogy fedezet nélkül is igényelhető. Az ügyintézés általában gyors és egyszerű. Az igényelt összeg jellemzően szabadon felhasználható. Optimális megoldás lehet például, ha bevételeid és kiadásaid nem azonos ütemben keletkeznek.
Fontos hangsúlyozni viszont, hogy a vállalkozói hitel ezen típusa elsősorban rövid távú finanszírozási igény kielégítésére nyújt megfelelő megoldást. A tartósan kihasznált folyószámlahitel például arra utal, hogy a vállalkozásnak más finanszírozási megoldásra lenne szüksége. Nem jó ötlet egy nagyobb beruházás folyószámlahitelből való finanszírozása sem. Ezzel szükségtelenül kockázatosabbá teheted az ügyletet, hiszen a bank bármikor kérheti a folyószámlahitel visszafizetését.
Forgóeszközhitel
A vállalkozói hitel ezen típusát is a rövidebb futamidejű hitelfajták közé sorolhatjuk: alapanyag és árukészletek feltöltésére szolgál. Érdemes felvenni abban az esetben is, ha a cégednek (például megnövekedett megrendelések révén) csak később megtérülő költségei keletkeznek – segítségével áthidalhatod finanszírozási nehézségeidet az aktuális időszakban.
Jó hír, hogy ezt a hiteltípust érettebb vállalkozások általában ingatlanfedezet nélkül is igénybe vehetik. Mikro- és kisvállalkozások esetében azonban még szükség lehet biztosítékra.
Mivel célhoz kötött hitelről van szó, igényléskor, illetve jellemzően a futamidő során is igazolnod kell a hitelcélt. Mindenképpen előnyös viszont, hogy visszafizetés után ismét, automatikusan felveheted a hitelt a hitelkeret erejéig.
Beruházási hitel
A vállalkozói hitel ezen típusát a nagyobb összegű, hosszabb távon megtérülő beruházásaid finanszírozására érdemes választanod. A felvett hitelt a vállalkozásod tulajdonában maradó eszközök (gépek, berendezések, ingatlanok) vásárlására, bővítésére, fejlesztésére fordíthatod.
Ingatlanvásárlás esetében maga az ingatlan megfelelő fedezetet nyújthat a hitelhez, illetve a tulajdonodban lévő egyéb ingatlan is szolgálhat fedezetként. Ennek köszönhetően a finanszírozó emelhet a finanszírozás mértékén, valamint csökkentheti a szükséges önerő mértékét is.
Mivel ezeknél a hiteleknél a visszafizetés ütemezése igazodik a beruházás megtérüléséhez, hosszú lejárat jellemzi őket. Az ügyintézés azonban 1-2 hónapig is eltarthat a beruházás üzleti vizsgálata, valamint a fedezetek értékbecslése miatt.
Vállalkozói hitel igénylése – Ezek az alapvető feltételek
Ahogy Te is láthatod, a vállalkozói hitel különböző típusai révén szinte minden célod megvalósításában a segítségedre van.
Van ugyanakkor egy rossz hírünk: a vállalkozói hitel igénylése alapvetően szigorú feltételekhez van kötve.
Nézzük azokat a feltételeket, amelyeket a pénzintézetek általában megkövetelnek:
- Tartozás: KHR-listásként szinte semmilyen esetben sem opció a hiteligénylés.
- Kezdő vállalkozás: a legtöbb hiteltermék igényléséhez általában legalább egy sikeresen lezárt üzleti év megléte szükséges.
- Felszámolás/csődeljárás: a vállalkozásod nem állhat felszámolás vagy csődeljárás alatt.
- Végrehajtás: a bankok számára intő jel, ha a vállalkozásod nevén korábban végrehajtás történt.
- Önerő: beruházási hitel igényléséhez gyakran rendelkezned kell minimális önerővel. Jellemzően 10-30%-os mértékre számíthatsz.
- Engedélyek hiánya: beruházási hitel igénylése esetén cégednek rendelkeznie kell a beruházás megvalósítására vonatkozó engedélyekkel.
A fentieken kívül hasznos továbbá az elbírálás szempontjából, ha növekvő árbevétellel rendelkezel, van tőke a cégben, illetve nyereséges a működés.
Milyen lehetőségei vannak most egy kkv-nak?
Céged megfelel a fenti feltételeknek?
Akkor nincs más hátra, mint kiválasztani a megfelelő hitelterméket!
Jó hír, hogy a koronavírus-járvány okozta gazdasági válság enyhítésére több kamattámogatott vállalkozói hitel is elérhetővé vált. Speciálisan a vállalkozások újraindítását segíti a Széchenyi Kártya Programba tartozó Széchenyi hitel, mely 2021 júliusa óta az Újraindítási Hitelprogram keretében, GO! néven érhető el. A Széchenyi Kártya Program 2002-ben indult azzal a célkitűzéssel, hogy a kkv-k egyszerűbb és olcsóbb hitelekhez juthassanak a banki hitelekhez képest. A Széchenyi hitelek kiemelt mértékű állami kamat-, kezelésiköltség- és kezességidíj-támogatással rendelkeznek, így igen kedvező hiteldíjakkal kalkulálhatsz.
Nézzük röviden az új Széchenyi hitel konstrukciókat, melyeket a Péntech oldalán gyorsan és egyszerűen, teljesen online tudsz igényelni:
Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO!
A Széchenyi Kártya Folyószámlahitel GO! átmeneti likviditási problémák áthidalására szolgál. Szabad felhasználású folyószámlahitelről van szó, maximum 100 millió Ft hitelösszegig. Ingatlanfedezetre nincs szükség. Gyors, egyszerűsített hitelbírálatra számíthatsz.
Széchenyi Likviditási Hitel GO!
A Széchenyi vállalkozói hitel ezen terméke legfeljebb 250 millió Ft összegű, szabad felhasználású forgóeszközhitel. A hitel fordítható a vállalkozás fennálló hiteltartozásának kiváltására is.
Széchenyi Beruházási Hitel GO!
Szabad felhasználású forgóeszközhitelről van szó, maximum 1 milliárd Ft hitelösszegig, akár 10 éves futamidőre. Segítségével megvalósíthatod fejlesztési elképzeléseidet (pl. ingatlanvásárlás, gépek, berendezések vásárlása vagy a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszköz-beszerzés).
Agrár Széchenyi Beruházási Hitel GO!
Akár 1 milliárd Ft hitelösszegű, legfeljebb 10 éves futamidejű beruházási hitel. Segítségével lehetőséged nyílik többek között immateriális javak beszerzésére, ingatlanépítésre, termőföldvásárlásra, ültetvény-telepítésre vagy berendezések, járművek, tenyészállatok beszerzésére.
Széchenyi Turisztikai Kártya GO!
A Széchenyi Turisztikai Kártya GO! 1, 2 vagy 3 éves futamidejű, akár 250 millió Ft hitelösszegű folyószámlahitel. Ez a vállalkozói hitel a turisztikai szektorban működő vállalkozások részére lett kialakítva a koronavírus-járvány következtében kialakuló kedvezőtlen gazdasági hatások enyhítése.
Hogyan zajlik a vállalkozói hitel hagyományos igénylése?
Érdemes felkészülni arra, hogy a vállalkozói hitel hagyományos igénylése jellemzően hosszabb időt vesz igénybe.
Igényléskor általában az alábbi dokumentumokat kell benyújtani:
- hitelkérelem és adatszolgáltatási lapok;
- az elmúlt egy-két év éves beszámolója/főkönyvi kivonatai;
- beruházási hiteligény esetén adatszolgáltatás a beruházásról;
- a felajánlott fedezetekhez kapcsolódó dokumentumok;
- igazolások a köztartozás-mentességről.
Célhoz kötött vállalkozói hitel esetén a vállalkozás hitelszükséglete az üzleti és pénzügyi terv alapján határozható meg. Ezért fontos, hogy a terv kellően megalapozott és részletes legyen. A legjobb, ha előzetes megrendelésekkel, szerződésekkel is alá tudod támasztani terved megvalósíthatóságát.
Miután a pénzintézet befogadja a hitelkérelmedet, hitelbizottság dönt róla. Ehhez a finanszírozó felméri a nemfizetési kockázatot, valamint értékeli a felajánlott fedezetet.
Pozitív döntés esetén szerződéskötésre, majd a vállalkozói hitel folyósítására kerül sor.
Digitális igénylés gyorsan és egyszerűen
Jogosan fogalmazódik meg benned a kérdés: a vállalkozói hitel igénylése mindig ilyen hosszadalmas folyamat?
Jó hír, hogy ma már a fentieknél sokkal gyorsabb és egyszerűbb utat is választhatsz!
A Péntech digitális platformon keresztül már néhány perc alatt hitelajánlatot kérhetsz. Miután digitálisan feltöltöd céged dokumentumait, akár 48 órán belül előminősítjük hiteligénylésed. Szerződött ügyfélként ráadásul bármikor díjmentesen igénybe veheted szakértőink segítségét a legjobb finanszírozási megoldás kiválasztásához.
Pánikra akkor sincs ok, ha esetleg fedezethiány miatt elutasításra kerülne a hitelkérelmed: online platformunkon keresztül további finanszírozási megoldások állnak rendelkezésedre. Digitális faktoring szolgáltatásunk keretében villámgyorsan finanszírozáshoz juttathatod cégedet, extra fedezet nélkül, akár kezdő vállalkozásként is!
Amennyiben pedig igazán rugalmas, személyre szabható megoldásra van szükséged, weboldalunkon keresztül lízing konstrukciót is igényelhetsz mindössze néhány kattintással.
Hogy a díjakat illetően se kelljen bonyolult számításokra pazarolnod az időd, kalkulátorunk segítségével mindkét esetben pár másodperc alatt, előre megkaphatod hozzávetőleges költségeid mértékét.
Összefoglalás
Akár átmeneti pénzügyi problémákat oldanál meg, akár a következő szintre emelnéd cégedet, a vállalkozói hitel optimális megoldás lehet. A megfelelő hiteltermék kiválasztásához azonban elengedhetetlen, hogy tisztában legyél a vállalkozói hitel alapvető feltételeivel, típusaival, az igénylés menetével, valamint a jelenleg elérhető lehetőségekkel.
Reméljük, hogy kisokosunk segítségével már könnyedén eligazodsz a vállalkozói hitel formái között, így minden helyzetben a legjobb döntést hozhatod vállalkozásod számára!