Faktoring: 7 + 1 dolog, amiről tudnod kell

Péntech

Cégvezetőként Neked is a likviditás fenntartása jelenti az egyik legnagyobb kihívást – kiváltképp most, a koronavírus okozta gazdasági válságban? Hiába a kemény munka, a hosszú határidőre fizető ügyfelek megnehezítik a stabil működést, a növekedést pedig szinte ellehetetlenítik? Van egy jó hírünk! A faktoring egyszerű és megbízható megoldást jelenthet a Te vállalkozásod
számára is.

Hogy megfontolt döntést hozhass, átfogó útmutatónkban világosan és érthetően megválaszoljuk a legfontosabb kérdéseket a témával kapcsolatban:

1) Mi a faktoring jelentése? 

2) Mi a különbség a faktoring és a hitel között?

3) Melyek a faktoring előnyei?

4) Mi a különbség a faktoring és a követeléskezelés között?

5) Ki faktorálhat?

6) Hol lehet faktorálni?

7) Ki viseli a kockázatot?

+1) Mennyibe kerül a faktoring?

1. Mi a faktoring jelentése?

A faktoring jelentése nem is olyan bonyolult, mint azt sokan gondolják.

Egyszerűen megfogalmazva egy olyan vállalatfinanszírozási folyamatról van szó, mely során a cég engedményezi – magyarul eladja –  a még le nem járt vevőszámláit egy faktorcégnek.

A folyamatban három szereplő vesz részt: a számláját eladó cég, a vevő és a faktorcég. A cég a pénzt rögtön megkapja, a vevő pedig a számla lejáratakor a faktorcégnek fizet. Ezzel a fizetési határidő akár 24 órára csökkenthető, vagyis a cég akár 1 napon belül a bankszámláján tudhatja az elvégzett szolgáltatás(ok) vagy az eladott termék(ek) árát. Ezáltal a vállalkozásnak nem kell 30, 60, vagy akár 90 napot is várnia a kifizetésig, miközben az ÁFA-t, béreket, és irodai költségeket továbbra is fizetnie kell. Emellett a gyors bevételt a vállalkozás felhasználhatja növekedéséhez, újabb megrendelések teljesítésének finanszírozására, vagy a cég pénzügyi hátterének biztosítására.

2. Mi a különbség a faktoring és a hitel között?

A fentiek alapján akkor a faktoring tulajdonképpen hitel? A válasz egyértelműen: nem!

A faktoring ugyan bizonyos szempontból nagyon hasonlít a hitelhez, de a szó szoros értelmében nem az. Íme a legfontosabb különbségek.

Hitel

Résztvevők: a hitelezés két fél közt létrejövő kapcsolat, melyben az egyik fél, a hitelező, pénzt kölcsönöz a másik félnek, az adósnak, egy meghatározott időszakra. 

Fedezet: a hitelező ezt a kölcsönt adhatja fedezet nélkül vagy valamilyen fedezetre. Ennek keretében az adós valamilyen eszköze, vagyontárgya (pl. autó, ingatlan) jelzálog alá kerül. Ha az adós nem fizeti vissza a tartozását, a hitelező a jelzálog alá került vagyontárgyat felhasználhatja a hitel törlesztésére. 

Ügylet: a hitelező adhatja a hitelt úgymond “pénzbeli” hitelként. Tehát ilyenkor a hitelező valamilyen formában pénzt ad az adósnak. A hitelezés azonban implicit módon is lehetséges. A hitelező ilyenkor például egy adott termék vagy szolgáltatás kifizetését csak később hajtja be.

Futamidő: hitelt akár pár napos vagy hónapos futamidőtől (pl. cégeknél forgóeszközhitel vagy lakossági oldalon hitelkártyahitel) egészen az évtizedes hosszúságú futamidőig (pl. jelzáloghitel / lakáshitel) lehet igényelni.

Faktoring 

Résztvevők: a legalapvetőbb különbség az, hogy a faktoring szolgáltatás három szereplő közt zajlik: egy eladó (szállító), egy vevő és egy faktorház kell hozzá. A szállító és a vevő közt beszállítói kapcsolat van, azaz az előbbi terméket vagy szolgáltatást ad el az utóbbinak. A vevő az árut vagy szolgáltatást viszont nem egyből, hanem valamilyen határidőre fizeti ki.  Az eladó éppen ezért fordul a faktorházhoz, hogy addig se maradjon teljesen a pénze nélkül, amíg a vevő kifizeti őt. A faktorház ezért megvásárolja a szállító kintlévőségét, így a vevő nem az eladónak, hanem a faktorháznak fizet. Faktoring esetében tehát a hitelező a faktorház, viszont az adós a gyakorlatban kettéválik: a pénzt a szállító kapja, de a vevő fizeti vissza.

Fedezet: a faktoringhoz szükséges is fedezet, meg nem is. Hogy mit is jelent ez? A hitelhez hasonló fedezet nem része egy faktoring ügyletnek. A megvásárolt számla vagy követelés azonban bizonyos szempontból tekinthető úgy, mint fedezet, mivel mögötte egy leszállított áru vagy elvégzett szolgáltatás áll. Jelzálogról viszont szó sincs.

Ügylet: a faktoring ügylet minden esetben egy termék vagy szolgáltatás eladásához kapcsolódik – csak létező számlát lehet eladni. A hitellel szemben ezért a faktoring termékek kisebb családot alkotnak.

Futamidő: a faktoring szolgáltatás futamideje ennek megfelelően az egyes árukért és szolgáltatásokért való fizetési határidőkhöz igazodik, így pár hetes futamidőtől egészen 120-180 napos futamidőig elérhetőek a faktorházak szolgáltatásai. Ezáltal a finanszírozást sokkal rugalmasaban, addig veheted igénybe, ameddig ténylegesen szükséged van rá, szemben a hitellel, ahol határozott időre kell cégednek elköteleződnie.

3. Melyek a faktoring előnyei?

A faktoring számos olyan előnnyel jár, mely rendkívüli mértékben megkönnyíti céged stabil működését, sőt, a villámgyors növekedést is elősegíti!

Hogy mit is jelent ez pontosan?

  • Nem kell megvárnod, míg vevőid kifizetik a számlákat: a szokásos 30, 60 esetleg 90 napos fizetési határidő helyett azonnal pénzhez juthatsz, hiszen faktoring esetében a folyósítás akár 24 órán belül megtörténhet!
  • A faktorálásnak köszönhetően bevételeid előre, napra pontosan tervezhetőek lesznek. Így idegeskedés helyett végre nyugodtan az üzletre koncentrálhatsz!
  • A faktoring csökkentheti a vevői nemfizetésből eredő kockázatokat is, hiszen a faktorház folyamatosan monitorozza és minősíti a beszállítóidat.
  • A forgóeszköz-finanszírozási lehetőségeid látványosan javulnak, hiszen a faktor által kifizetett pénzt újra és újra beleforgathatod vállalkozásod működésébe. Így új üzlet megkötéséhez sem kell a bevételeidre várnod, kezdő vállalkozásként pedig a gyors növekedés következtében eredményesen felveheted a versenyt akár nagyobb vetélytársaiddal is.
  • A faktorház átvállalja a halasztott fizetésű számlák beszedésének lebonyolítását is: ez mentesít Téged a követelés behajtásával kapcsolatos, költséges és időrabló adminisztrációs munka elvégzése alól. (Például jelentős telefon-, illetve postaköltségektől menekülhetsz meg.)

Digitális faktoring – Ha még több előnyre vágysz 

Míg a hagyományos faktoring nagymértékben megkönnyítheti céged életét, a digitális faktoring egyenesen szárnyakat adhat! Hogyan?

A Péntech digitális platformja teljes mértékben online ügyintézést tesz lehetővé, melynek köszönhetően nemcsak a kezelhetetlen irathalmokat csökkentheted sikeresen, de bárhonnan és bármikor faktorálhatsz. Így nem kell többé a banki nyitvatartási időket figyelned és ebédszünet helyett sorban állnod. Számláidat azonnal faktorálhatod, amikor csak szükséged van rá!

Ráadásul a Péntech digitális faktoring szolgáltatása sokkal gyorsabb, mint a
hagyományos faktoring: míg a legtöbb bankban és faktorházban a teljes bevizsgálás akár hetekig is eltarthat, digitális faktoring esetében a teljes folyamat az igényléstől a kifizetésig – akár 24 órán belül végbemehet. Ha tehát villámgyors ügyintézésre vágysz, a digitális faktoringban nem fogsz csalódni!

Minden bizonnyal vonzó szempont továbbá az is, hogy a hagyományos faktoringhoz képest jóval alacsonyabb árakkal kalkulálhatsz. Sőt, a bonyolult költségszámítással sem kell többé órákat töltened és a rejtett költségeknek is búcsút inthetsz! Digitális faktoring esetén ugyanis a költségekről mindig pontos, könnyen érthető, átlátható tájékoztatást kapsz.

Ez mind szép és jó, de biztos csak óriáscégeknek szól… Nos, a jó hír, hogy nem!

A digitális fakoring kisebb cégeknek és alacsonyabb összegű számlák finanszírozására is elérhető.

A mindössze pár perces regisztráció után díjmentes ajánlatot és tanácsadást
is kérhetsz. Pár alap adat megadása és egy rövid azonosítási folyamat után pedig rögtön feltöltheted céged dokumentumait, faktorálandó számlá(i)dat.

Az egyedi igényeidre szabott szerződés aláírásától kezdve pedig a Te kezedben van a döntés, mikor és mennyit szeretnél faktorálni. Ha például csak egy számlát, a Péntechen keresztül ez is lehetséges!

Bármennyit is faktorálsz, készülj fel a villámgyors átfutási időkre: a faktorált összeg ugyanis akár 24 órán belül folyósításra kerül céged számlájára!

4. Mi a különbség a faktoring és a követeléskezelés között?

Jogos a kérdés, hogy ha a faktoring nem hitel, akkor mégis minek számít? Esetleg követeléskezelésnek?

A válasz egyértelműen nem, hiszen a követeléskezelés – más néven behajtás – a lejárt teljesítési határidejű tartozások behajtását, illetve a behajtás megkísérlését jelenti. A követelésbehajtó cégek a tartozások beszedésére általában alapdíj és/vagy sikerdíj kikötése mellett vállalkoznak. A faktoring cégekkel ellentétben a követelésbehajtó cégek a legtöbbször nem vásárolják meg a tartozásokat, csak kezelésre veszik át. A szerződésben meghatározott kezelési idő lejártával az ügyeket visszaadják a hitelezőnek. Ezalatt a hitelező általában nem avatkozhat be az ügymenetbe. Érdemes továbbá tudni, hogy bármilyen okból folyik is be a tartozás, a sikerdíjat minden esetben ki kell fizetni!

5. Ki faktorálhat?

A válasz egyszerű: szinte bármilyen vállalkozás. A faktoring szolgáltatás
használatához ugyanis egy vállalkozásnak nem kell hitelképesnek lennie.

Ez azért is örvendetes hír, mert ahhoz, hogy valaki hitelt kapjon, sok szigorú követelménynek kell megfelelnie. Kiszámítható, stabil üzleti teljesítményt kell felmutatnia, lehetőleg kiegyensúlyozott vevői és szállítói körrel, egészséges pénzügyi mutatókkal, biztosítékként használható pénzeszközökkel és vagyontárgyakkal. Erre azért van szükség, mert a hitelező biztosra akar menni, hogy a kölcsönt az adós végül visszafizeti. A hangsúly a kockázatvállaláson van: a hitelező az adós nemfizetési kockázatát viseli.

Ezzel ellentétben a faktoring szolgáltatást nyújtó pénzintézet elsősorban nem az ügyfelének (a beszállítónak) a kockázatát viseli, hanem annak, akitől a visszafizetést várja, vagyis a vevőtől.

Ha tehát például egy tejüzem önmagában nem, vagy csak rossz feltételek mellett juthatna hitelhez, de mellette egy nagy hipermarketláncnak szállít be, jó eséllyel folyamodhat faktoringért. Hiszen a faktorház a hipermarketlánc nemfizetési kockázatát szívesebben vállalja, mint egy kis tejüzemét.

6. Hol lehet faktorálni?

A magyar faktoringpiac jelentős részét hagyományos faktorházak teszik ki,
melyek közül a legnagyobb szereplők bankok.

Ez azonban korántsem jelenti azt, hogy csak bankoknál lehetne faktorálni. A banki faktorrészlegek és leányvállalatok mellett léteznek független (nem banki) faktorházak is. Továbbá vitathatatlan előnyei miatt egyre nagyobb teret hódít a digitális faktoring szolgáltatás is.

Mi a különbség a banki és független faktorházak között?

Lényeges különbség, hogy a banki faktorházaknál a faktoring a fő tevékenységek (pl. hitelezés, betéti számlák) kiegészítő szolgáltatása. Ebből következik, hogy a faktorálást a banki szereplők gyakran a saját bankjuknál vezetett számla nyitásához kötik. A független faktorházaknál ez nem jellemző. Ezentúl a nem banki faktorcégek kisebbek, következésképp rugalmasabbak tudnak lenni.

Digitális faktoringot pedig – ahol a teljes folyamat online és egyszerűen zajlik – Magyarországon egyedül a Péntech oldala kínál. Hogy mennyire egyszerű ténylegesen a folyamat? Erről a digitális faktoring folyamat pontos lépéseit bemutató cikkünkben olvashatsz. Egy rövid regisztráció után pedig már ingyenes ajánlatot is kérhetsz.

7. Faktoring – Ki viseli a kockázatot?

A faktoringnak két nagy fajtája van: a visszkeresetes (visszterhes) és a nem visszkeresetes (vissztehermentes) faktoring. Hogy mi a különbség a kettő között?

Ahogy a fenti összehasonlításnál is bemutattuk, a faktorház elsősorban a vevő kockázatait viseli. Azért csak “elsősorban” és nem “kizárólag” a vevő kockázatait, mert bizonyos esetekben a kötelezettség visszaszállhat a vevőre. Ez a szerződéstől függ. Nézzük is a különböző szcenáriókat!

Visszterhes faktoring 

A visszterhes, vagyis visszkeresetes faktoring azt jelenti, hogy ha a vevő mégsem fizet, akkor a követelés (tehát a faktorház felé való kifizetés kötelezettsége) visszaszáll a szállítóra. Ebben az esetben tehát a faktoring cég nem közvetlenül a vevő bedőlési kockázatát vállalja, hanem a vevő és a szállító kombinált kockázatát. Ha a vevő nem fizet, valamennyi esélye még lesz a faktorháznak, hogy a szállítótól behajtsa a tartozást.Hogy mit jelent ez az ügyfél (vagyis a szállító) szempontjából?

A visszkereset kétélű fegyver: egyfelől, mivel a faktorház kisebb kockázatot visel (a vevőnek és a szállítónak egyszerre kell bedőlnie ahhoz, hogy a faktor pénze elússzon), a faktoring szolgáltatást olcsóbban tudja kínálni az ügyfeleknek. Másfelől viszont a szállító nem szabadul meg teljesen a vevő teljesítési kockázatától. Ha ugyanis a vevő nem fizet, akkor ez a kötelezettség a szállítót terheli.

Vissztehermentes faktoring

A vissztehermentes faktoring a fenti ellentéte. Itt a vevőkövetelés teljesen átszáll a faktorházra. Ez azt jelenti, hogy ha a vevő mégsem fizet, akkor a veszteséget a faktorháznak kell viselnie, míg az ügyfél (a szállító) semmilyen kockázatot nem vállal.

Természetesen ez nincs ingyen: a vissztehermentes faktoring drágább – és ritkábban is használt – szolgáltatás.

A faktoring egyéb típusai

  • Advance / maturity faktoring

Érdemes tudni, hogy a fentieken kívül megkülönböztetünk advance faktoring, illetve maturity faktoring szolgáltatást is. Míg advance faktoring esetében a faktorcég a követelés megvásárlásakor azonnal fizet, maturity faktoring esetében fizetés csak a követelés esedékességekor történik.

  • Nyílt/csendes faktoring

A faktoring hazánkban (és világszerte) rendszerint nyílt, vagyis arról a vevő is értesítésre kerül, akinek ezt követően a faktorcég által vezetett bankszámlaszámra kell teljesítenie az utalásokat. Létezik azonban csendes (zárt) konstrukció is, melynek keretében a vevő nem értesül az engedményezés tényéről.

  • Import-/exportfaktoring

A nemzetközi faktoring tovább bontható exportra, illetve importra irányuló ügyletekre.

Exportőr cégeknek gyakran nincs hiteles információjuk a vevőikről. Magas a kockázata tehát a nemfizetésnek, valamint nemzetközi gazdasági kapcsolatokban kiemelkedően hosszú fizetési határidőkkel is számolni kell. Remek megoldást kínál ilyenkor az exportfaktoring, melynek keretében az exportőr keretmegállapodást köt egy belföldi faktorral a kivitel faktorálására. Az exportfaktor kapcsolatba lép a célországbeli szerződéses partnerével (más néven az importfaktorral) és a megvásárolt vevőkövetelést továbbengedményezi külföldi partnerére. Ilyenkor a belföldi ügyfél csak az exportfaktorral áll közvetlen szerződéses kapcsolatban, az importfaktor pedig az exportfaktornak teljesíti kötelezettségeit.

Az importfaktoring megegyezik az exportfaktorálással, csak a szerepek felcserélődnek: az adós és a faktor belföldi, a hitelező pedig külföldi székhelyű.

  • Fordított faktoring

Fordított faktoring szolgáltatásról akkor beszélhetünk, ha a faktorház egy adott cég beszállítói felé vállalja át a cég tartozásainak kiegyenlítését. Ily módon az adós cég stabil kapcsolatot építhet ki beszállítóival, valamint saját likviditási helyzetét is megerősítheti.

+1. Mennyibe kerül a faktoring?

Cikkünket olvasva minden bizonnyal sok új információ zúdult Rád egyszerre – azért velünk vagy még?

Akkor következzen egy igazán fontos kérdés, melyre Te is egészen biztosan
szeretnéd tudni a választ: hogyan árazzák a faktoring szolgáltatást, vagyis
mennyit kell majd fizetned?

Nos, a digitális faktoring árazása a legátláthatóbb. Az alábbi linken elérhető
faktoring kalkulátorunk, amin keresztül egy első becslést kaphatsz a várható költségeidről.

Költségek hagyományos szolgáltatóknál

Hagyományosabb szolgáltatóknál, ahogy a faktoring fogalmát bemutató cikkünkben is írtuk, a szolgáltatás költsége rengeteg szemponttól függ. Tehát elsősorban a vevőtől és szállítótól, valamint az ő pénzügyi helyzetüktől, hitelképességüktől, illetve magától az ügylettől. Ügylet alatt azt értjük, hogy milyen kapcsolat van a vevő és a szállító közt, mi az a termék vagy szolgáltatás, ami a két fél közt gazdát cserél, mennyi időre fizet a vevő, valamint vannak-e beépített garanciák a szerződésben (visszáru és társai).

Egyéb szempontok

A fentieken kívül további szempontok is számítanak. A szolgáltatás ára függ az ügyféltől is (például igényel-e az ügyfél biztosítást), valamint olyan külső tényezőktől, mint például a bankközi kamatok szintje. Utóbbi esetében két fontos kamatláb befolyásolja a legtöbb ügyletet: a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb (angol nevén “Budapest Interbank Offered Rate” – röviden: BUBOR), illetve ennek a kamatlábnak az euró változata, az Euró Bankközi Hitelkamatláb (angolul “Euro Interbank Offered Rate”, azaz az Euribor). Ezek a számok azt mutatják meg, hogy mennyibe kerül egy faktoring cégnek pénzt szereznie, amit aztán faktoringra használhat. Magas bankközi kamatlábak esetén a faktoring szolgáltatás drágább, alacsonyabb bankközi kamatok esetén olcsóbb.

Ezektől a tényezőktől függ tehát, hogy milyen drága a faktoring szolgáltatás.

Ahogy azonban a digitális faktoringról szóló cikkünkben is írtuk, elég nehéz megállapítani, hogy valójában mennyibe is fog kerülni a faktorálás. Ez annak köszönhető, hogy a faktoring cégek gyakran nagyon sokféle különböző díjat felszámolnak.

Íme a legfontosabb faktoringköltségek:

  1. Kamat vagy ügyleti kamat: ez talán a legegyszerűbb része a díjnak. A bankközi kamatlábból és egy bizonyos kamatfelárból áll (pl. 1 havi BUBOR + 5,00%). Általában éves formátumban mutatják. Ez áttételesen a bank “pénzszerzési” költségét hárítja tovább az ügyfélre.
  2. Faktordíj: szintén százalékos formában mutatják, gyakran 30 napos időtávra (pl. 0,75% per 30 nap). Ez a szolgáltatás alapköltsége, tehát ez az az összeg, amit a faktorház a szolgáltatás kínálatáért felszámol. Figyelem! Néhány faktorcég 10 napra számított faktordíjat jelenít meg az ajánlatában, hogy alacsonyabb számot mutasson. Éppen ezért mindig tüzetesen nézd át, hogy pontosan mit is jelent az ajánlat – vagy használj digitális faktoringot, ahol ilyen trükkökkel nem fogsz találkozni.
  3. Szerződéskötési díj: itt már érdekesebb a helyzet. Egyes faktorházak szerződésenkénti forintösszeget adnak meg (pl. fix 50.000 Ft szerződésenként), mások a hitelkeret bizonyos százalékát (hitellimit 0,25%-a) kérik el. Ezt az összeget a szerződés megkötéséért számolja fel a faktoring cég.
  4. Faktoring hitelképesség vizsgálati díj: általában egyszeri, forintban megadott költség (pl. 30.000 Ft). Ez magához a kockázati bevizsgáláshoz szükséges díj.
  5. Hitelbiztosítási limit bírálati díja: nem összekeverendő az előzővel! Itt a hitelbiztosításhoz szükséges bevizsgálásért fizet az ügyfél.
  6. Biztosítási díj: ez magának a biztosításnak a költsége. Általában százalékos formában, 30 napos időszakra mutatják.

Bonyolultnak tűnik? És akkor még nem beszéltünk az ügyintézési, dokumentumpótlási, tranzakciós és folyósítási díjakról, sürgősségi felárról, késedelmi kamatokról, limitmegújítási költségekről…

A hagyományos faktortermékek árazása tehát nem egyszerű. Ezzel szemben a digitális faktoring előnye, hogy átlátható és versenyképes árazást nyújt, melynek köszönhetően Te is búcsút inthetsz a rejtett költségeknek. A Péntech ugyanis mindig pontos tájékoztatást ad a várható díjakkal kapcsolatban, sőt, akár pár kattintással személyre szabott szerződést is köthetsz!

Összefoglalás

Nem véletlen, hogy a faktoring hosszú múltra visszatekintő és világszerte kedvelt pénzügyi művelet, hiszen egy sor előnnyel jár a likviditási gondok által szorongatott vállalkozások számára.

Zárásként idézzük fel az 5 legfontosabb tudnivalót a faktoringgal kapcsolatban:

  1. Faktoring során egy cég eladja vevőszámláit egy faktorcégnek, melynek
    köszönhetően nem kell kivárnia a hosszú fizetési határidőket: a számlák
    azonnal kifizetésre kerülnek.
  2. A faktorálás azok számára is elérhető, akik nem kaphatnak hitelt.
  3. Nem csak bankoknál lehet faktorálni.
  4. A visszteher nélküli faktoring tartalmazza a vevő nemfizetési kockázatát, a visszterhes nem.
  5. Míg a hagyományos faktoring sok rejtett költséggel jár, a digitális faktoring
    árazása sokkal átláthatóbb.

Ha úgy döntöttél, nem szeretnél többé lassan fizető vevőidre várni, válaszd a Péntech digitális faktoring szolgáltatását, melynek révén gyorsan, egyszerűen és biztonságosan faktorálhatod számláidat! Töltsd ki az alábbi űrlapot vagy regisztrálj néhány kattintással itt és kérj ingyenes, személyre szabott ajánlatot!

Kérj személyre szabott ajánlatot!

Ha bármilyen kérdésed vagy megjegyzésed van szolgáltatásunkkal vagy a cikkel kapcsolatban, szakértőink örömmel várják a megkereséseket az [email protected] címen.

Milyen finanszírozási kihívásokkal kell ma a magyar vállalkozásoknak megküzdeniük, és hogyan segít ebben a faktorálás? -»

A vállalkozói hitel számos új lehetőséget nyithat meg egy kkv előtt. Igényeld felkészülten átfogó kisokosunk segítségével ->

Amikor egy-egy cél megvalósításához nem áll rendelkezésre elegendő anyagi forrás, felmerül a kérdés: hitel vagy lízing konstrukció a megfelelő megoldás? Melyik a gazdaságosabb egy

Iratkozz fel hírlevelünkre

Iratkozz fel, hogy mindig értesítést kapj amikor új blogposzttal jelentkezünk!