Hitel vs. faktoring – Melyik előnyösebb a céged számára?

Péntech

Ugyan nincs két egyforma vállalkozás, a fejlődéshez és növekedéshez minden esetben elengedhetetlen a megfelelő finanszírozás. Ehhez forrást bevonni többféleképpen is lehet, ahogy webináriumunkban is részleteztük. Felmerül azonban a kérdés: a sok lehetőség közül vajon melyik a legideálisabb a céged számára? 

Alább a hitel és a faktoring közti különbségeket járjuk körbe részletesen és érthetően, hogy a legjobb döntést hozhasd a vállalkozásod számára!

Mi az a faktoring?

Legelőször is fontos, hogy tisztába kerülj a két fogalom pontos jelentésével. Kezdjük a faktoringgal!

Röviden és tömören, a faktoring egy olyan vállalatfinanszírozási folyamatot takar, mely során egy cég eladja vevőszámláit egy faktorcégnek. Így nem kell kivárnia azt a 30, 60 vagy akár 120 napot, amíg vevője kifizeti a tartozását, hanem pénzét szinte azonnal kézhez kapja.

Hogyan néz ki a pontos folyamat?

Faktoring során három szereplő lép kapcsolatba egymással: a számláját eladó cég (vagyis a beszállító), a vevő és a faktorcég. Mivel a beszállítónak (pl. árubeszerzés miatt) hamar szüksége van a pénzére, eladja vevőszámláját a faktorcégnek. Utóbbi a szerződéskötéstől számítva akár 24 órán belül elutalja a beszállítónak a számla értékének 80-90%-át. Miután a számla lejáratakor a vevő kifizeti tartozását a faktorcégnek, a számlaérték fennmaradó része (mínusz a finanszírozási költség) is folyósításra kerül a beszállító számlájára.  

A faktoring tehát nem hitel! A beszállító nem külső forrást igényel, hanem a már elvégzett szolgáltatás vagy leszállított áru értékéhez – vagyis a saját pénzéhez – jut hamarabb hozzá.

Hogy néz ki ehhez képest a hitel?

A hitelezés két fél közt létrejövő kapcsolat: az egyik fél (a hitelező) pénzt kölcsönöz a másik félnek (az adósnak) egy meghatározott időszakra. Erre a külső tőkére az adósnak kamatot kell fizetnie, egészen addig, amíg az összeget vissza nem fizeti a pénzintézetnek.

A hitelező adhatja továbbá ezt a kölcsönt fedezet nélkül vagy valamilyen fedezetre. Ennek keretében az adós valamilyen vagyontárgya jelzálog alá kerül. Ha nem fizeti vissza a tartozását, a hitelező a jelzálog alá került vagyontárgyat felhasználhatja a hitel törlesztésére. 

Hitel vs. faktoring – A legfontosabb különbségek

A fogalmak tisztázása után nézzük is a hitel és a faktoring közti legfőbb különbségeket az igénylés elbírálását, a tartozást, a költségeket, az átfutási időt, valamint a finanszírozási keretet illetően.

Az igénylés elbírálási alapja

Hitel

Általánosságban elmondható, hogy minél jobb pénzügyi mutatókkal rendelkezik egy vállalkozás, annál valószínűbb, hogy a bank jóváhagyja a hiteligénylését, illetve annál jobb szerződési feltételeket és nagyobb hitelkeretet kap a cég. Miért?

Minél jobb adósnak tűnik a vállalkozás, a bank annál nagyobb bizalommal fordul felé. Például alacsonyabb kamatra hitelez, hiszen kevesebb kockázatot kell vállalnia. Ebből kifolyólag nehezebb helyzetben vannak a kezdő vállalkozások vagy azok a cégek, melyek alacsony bevétellel rendelkeznek, esetleg nem tudnak megfelelő fedezetet felmutatni a hitelre.

Faktoring

A hitellel ellentétben a faktoring során elsősorban nem a finanszírozást igénylő fél (beszállító) pénzügyi mutatói, hanem a partnerének a fizetőképessége határozza meg, hogy mekkora összeget faktorálhat az adott cég. Ennek oka, hogy a faktorház nem a beszállítótól, hanem a vevőtől várja a számlakövetelés rendezését. 

Így a fent említett kezdő vagy némileg rosszabb pénzügyi mutatókkal rendelkező vállalkozások – melyek a banktól nehezen vagy egyáltalán nem kapnának hitelt -, a legtöbb esetben könnyűszerrel igényelhetnek faktoringot. Sőt, mivel a faktorház folyamatosan monitorozza és minősíti a finanszírozást igénylő cég beszállítóit, a vállalkozás megfelelő pénzügyi stabilitással rendelkező, minőségi ügyfélkört alakíthat ki.  

Tartozás 

Hitel

A hitelfelvétel után a vállalkozásnak törlesztenie kell a tartozását, az adott havi bevételtől függetlenül! Ez nagyfokú elköteleződést von maga után. 

Ha a cég nem képes eleget tenni a fizetési kötelezettségeinek, akkor búcsút inthet a fedezetként lekötött vagyontárgy(ak)nak – ingatlan esetén ez igen drága tanulópénz lehet!

Faktoring

Mivel faktorálásnál a vállalkozás a saját bevételét kapja kézhez, nem keletkezik tartozása. Ha esetleg a vevő nem fizet, nem visszkeresetes faktoring esetén a szállító helyett a faktorház viseli a veszteséget. Csak abban az esetben tartozhat a beszállító a faktorház felé, ha visszkeresetes faktoringról van szó, és a vevő nem fizeti ki a számlát. 

Pontosan ilyen esetek elkerülésére hoztuk létre partnerelemző alkalmazásunkat, melynek segítségével gombnyomásra készíthetsz elemzést partnereidről. Így csökkentheted a nemfizetésből eredő kockázatot, valamint kiszámíthatóbbá teheted a tervezést.

Költségek

Hitel

A banki hitel költségeit hosszabb időtartamon keresztül fizetnie kell vállalkozásodnak – nincs kibúvó! Az előre meghatározott kamatok mellé kezelési költségek, illetve egyéb díjak (pl. hitelkérelmi regisztrációs díj vagy hitelbírálati díj) is társulnak.

Faktoring

A hitellel ellentétben a faktoringnál nincs előre meghatározott időtartama a szerződésnek, azt bármikor megszüntetheted. Így a faktoring költségei is csak addig merülnek fel, amíg finanszíroztatsz. 

A pontos költségek főként a számlafizetés, illetve az ügylet kockázati szintjén múlnak. Ügylet alatt azt értjük, hogy milyen kapcsolat van közted és a vevőd között, milyen termék vagy szolgáltatás cserél gazdát, mi a fizetési határidő, valamint vannak-e beépített garanciák a szerződésben (pl. visszáru).

Hagyományos faktorálás során többféle költség és díj is felmerülhet, ráadásul ezek kiszámítása nem könnyű feladat egy cégvezető számára. Ezzel szemben digitális faktoring esetén a hagyományos faktoringhoz képest jóval alacsonyabb és átláthatóbb árakkal kalkulálhatsz. Faktoring kalkulátorunk segítségével néhány másodperc alatt ki is számolhatod a faktorálás várható költségeit.  

Hitel vs. faktoring - Melyik előnyösebb a céged számára?

Átfutási idő

Hitel

Azonnal forrásra lenne szükséged? Akkor minden bizonnyal rossz hír, hogy a banki hitelek átlagos átfutási ideje 4-6 hét. Ez alatt az idő alatt a bank megvizsgálja céged előző években elért árbevételét, költségeit és jövedelmezőségét, majd felméri a hitelnyújtáshoz szükséges kockázatokat. Értékeli továbbá a felajánlott fedezetet, hogy az milyen mértékben biztosítja a hitel és kamatainak visszafizetését.

Faktoring

A hitellel szemben a faktorálás – főleg a digitális faktoring – sokkal gyorsabb és egyszerűbb folyamat. A hagyományos faktoring átlagosan 3 hetet vesz igénybe, digitális faktoring esetén viszont követelésed a szerződéskötéstől számítva akár 24 órán belül a számládon lehet. Így hosszú fizetési határidők esetén szinte azonnal hozzájuthatsz a pénzedhez!

Digitális faktoring esetén ráadásul kényelmesen, online – bárhonnan és bármikor – faktorálhatsz. Így nem kell többé a banki nyitvatartási időket figyelned.

Finanszírozási limit

Hitel

Hitel esetében egy fix keretet állapít meg a bank vállalkozásod pénzügyi helyzete alapján. Ez a keret általában egy évre szól, amíg nem érhetőek el frissebb pénzügyi adatok.

Faktoring

Faktoring esetében sokkal rugalmasabb kondíciókkal számolhatsz. A faktorálásnak például nincs vállalkozásod teljesítményéhez kötött pénzügyi korlátja.

Emellett kiválaszthatod, hogy mely partnereidet szeretnéd bevonni az együttműködésbe, de eldöntheted azt is, hogy mely számlákat szeretnéd faktorálni és melyeket nem. A szerződés aláírásától kezdve ugyanis a Te kezedben van a döntés mikor és mennyit szeretnél faktorálni.

Melyik finanszírozási forma az ideális céged számára?

Most, hogy tisztába kerültél a hitel és a faktoring közti legfőbb különbségekkel, már könnyebben mérlegelheted, melyik is a megfelelőbb vállalkozásod számára.

Bár több tényező is befolyásolhatja a döntésedet, az alábbi kérdéseket mindenképpen érdemes megválaszolni:

  1. Mi a finanszírozás célja?
  2. Milyen gyorsan van szükségem forrásra?
  3. Milyen távon van szükségem finanszírozásra?
  4. Hitelképes a vállalkozásom?
  5. Megbízható ügyfélkörrel rendelkezem?
  6. Mennyire legyen flexibilis a finanszírozás?
  7. Milyen távon tudom vállalni a finanszírozási költségek fizetését?

Ezen kérdések mentén a faktoringot olyan cégeknek ajánljuk, akik:

  • hosszú (30 – 120 napos) határidőre fizető ügyfelekkel rendelkeznek;
  • kiszámíthatóbb bevételeket szeretnének, gyorsabban növekednének;
  • nehezen vagy egyáltalán nem tudnak hitelt igényelni;
  • gyorsan szeretnének a bevételükhöz jutni, fedezet nélkül;
  • fizetőképes, megbízható vevővel/vevőkörrel rendelkeznek;
  • a finanszírozást szeretnék rugalmasan a cég mindenkori cash flow igényéhez igazítani;
  • külső tőke visszafizetésével nem szeretnének plusz terhet róni a vállalkozásukra;
  • hosszú távon nem tudnak kötelezettséget vállalni a finanszírozási költségek fizetésére.

A hitelt pedig olyan cégeknek ajánljuk, akik:

  • a napi bevételeiken felül egyszerre szeretnének nagyobb összeghez jutni;
  • egy konkrét célra és/vagy hosszabb távra szeretnének finanszírozást igényelni;
  • olyan tevékenységet szeretnének finanszírozni, melyben jelentős tapasztalattal rendelkeznek, így alacsony kockázattal számolnak;
  • a finanszírozást illetően nem szorítja őket az idő;
  • jó pénzügyi mutatókkal és megfelelő fedezettel rendelkeznek;
  • kötöttebb struktúrájú finanszírozással is jól boldogulnak;
  • hosszabb távon is kötelezettséget tudnak vállalni a finanszírozási költségek fizetésére.

Összegzés

Sokan hasonló finanszírozási eszköznek gondolják a faktoringot és a hitelt, miközben két teljesen különböző pénzügyi szolgáltatásról van szó! Míg a hitelfelvétel alapját céged pénzügyi helyzete jelenti, addig a faktorálás során vevőid fizetőképessége az elsődleges szempont. Ennek következtében kezdő vállalkozások is igényelhetnek faktoringot. 

Fontos különbség továbbá, hogy míg hitelfelvétel során cégednek tartozása keletkezik, addig faktoring esetén a saját pénzedhez jutsz hamarabb hozzá. Az átfutási idő is sokkal kedvezőbben alakul faktoring esetén: a hitelkérelemnél megszokott 4-6 hét helyett a szerződéskötéstől számítva akár 1 napon belül a bankszámládon tudhatod az összeget. Sőt, a finanszírozást is rugalmasan a cég mindenkori cash flow igényéhez igazíthatod.

Amennyiben tehát megbízható vevőkörrel rendelkezel és rövid időn belül, fedezet nélkül, rugalmas feltételek mellett szeretnél forráshoz jutni, hitel helyett mindenképpen megfontolandó a faktoring-szolgáltatás igénybevétele!

Mi a különbség a hitel és a faktoring között? Milyen esetben melyiket érdemes választanod vállalkozásod számára? Tudd meg cikkünkből!

Szívesen faktorálnád a vevőszámláidat, de nem tudod, hogyan fogadná ezt a partnered? Tudd meg cikkünkből, hogy mit és hogyan kommunikálj!

Töltsd ki a gazdaság újraindításával kapcsolatos cégvezetőknek készült kérdőívünket, melynek eredményeiről majd beszámolunk!

Iratkozz fel hírlevelünkre

Iratkozz fel, hogy mindig értesítést kapj amikor új blogposzttal jelentkezünk!